如果要选出这些年来保险市场最为人熟知的产品，相信不少人的脑海里会第一时间浮现“百万医疗险”的名字。大约10年前出现后，这种以超高的性价比为特征的产品形态迅速改变健康险乃至整个保险业的产品格局，并随着各个网络站点平台触达到行业前所未有的海量用户，培养出互联网原住民们的投保习惯与消费习惯。

　　当然，无论是当前市场环境的变化，还是互联网场景本身频繁迭代的快节奏，都让经历从无到有、从新鲜到普及的一众“百万医疗险”产品已触碰到发展的天花板。10年的时间，这类产品在慢慢的变多主体的加入后，陷入同质化竞争的境地。早期的竞价，以及近些年相似的“创新”条款、增值服务及规则放宽的争相叠加，很多从业者都感到这样的产品的潜力已接近临界点，甚至已“卷无可卷”。

　　不过，伴随“健康中国”战略的推进和国民对健康保障的需求愈加丰富与差异化，商业健康险在持续增长中即将步入万亿级大关。作为依托科技平台，存在广泛的市场传播与用户认同，并与人民健康福祉紧密关联的产品，“百万医疗险”不仅是健康险市场的重要增长极，且在“五篇大文章”的金融保险工作新定位，及“保险国十条3.0”明白准确地提出“提升健康保险服务保障水平”等行业纲领的背景下，打开了新的创新探索空间。

　　特别是对已走过10年成长历程的国民级医疗险——“尊享e生”而言，如果说早年的“尊享e生”开启了中国健康险传统经营时代的增长空间，让保险惠及更多互联网原住民；那么在国内医疗卫生领域的深入改革和建设多层次医疗保障体制探索的当下，在更广泛的国民健康保险新需求、新时代下，在当前医保支付体系DRG/DIG的改革趋势下，这款始祖级医疗险在10年25次迭代后，又有了怎样的改变？

　　2025年1月13日，众安保险重磅发布“尊享e生2025”版，围绕当前消费者颇为关注的医保支付体系DRG/DIG的改革趋势，在医保报销范围和额度变化下，在消费的人可能面临自费支出增加的大背景下，再度捕捉、梳理、解决当下花了钱的人医疗险产品经营的多样化、定价的精细化，如何在增加自费可能的趋势下，获得更好的医疗服务的品质和选择更优质医疗资源，乃至可以更经济地降低支付成本等需求。

　　并且，基于“尊享e生”十年以来在健康管理服务上的探索经验，众安保险从“尊享e生2025”开始，在健管服务上全面升级，推出众安健康医疗服务体系——“e起健康”。“健康+医疗”双管齐下，实现对用户的全流程陪伴，进一步深化探索行业生态融合。

　　事实上，这也是当下健康险经营最为关注的问题，健康险如何可以与上述改革趋势结合，为更广泛的国内消费的人提供更好更经济的产品服务的同时，进一步打开健康险的增长空间？

　　也许正如众安保险总经理姜兴所言：“以用户为中心、以科技为驱动，精耕细作、精益求精，是众安坚守的不变。在未来的变化和挑战中，众安将保持初心、不停地改进革新，让好产品、好服务长久陪伴每一位用户。”

　　“百万医疗险”还能怎样发展？是继续填充保障内容与服务，还是继续挤压性价比？在众安看来，无论是“百万医疗险”，还是其他所有的保险创新，根本出发点都在于服务时代进程下的社会民生。

　　事实上，“百万医疗险”早期的成功也正是打破了传统健康保障较为昂贵的局面，有效解决了用户对于健康保障的痛点。那么，这类产品场景受众，当下的主要需求痛点又是什么？

　　一方面，是大部分人群看病就医的费用依然较高，很多业内专家的研究中也表明“我国居民医疗支出自费比例还处于高位”；另一方面，则是在社会医保领域2025年将全方面覆盖的支付体系DRG/DIG改革。这些不仅与人民的健康福祉息息相关，也被众安视作升级“尊享e生”、实现百万医疗险高质量发展的重要领域和方向。

　　根据相关介绍，DRG/DIG是改变原先医保“实报实销”的方式，通过多各类疾病进行归类，将治疗、用药等各类费用进行标准化打包，提升医保基金的使用效率，实现“医、保、患”的均衡共赢。前些阶段的试点也表明，DRG/DIP改革有着明显的控费效应，医保参保患者单次住院费用平均下降5%至6%。

　　当然也应当看到，作为一种系统性、体制性改革，DRG/DIG有着较大的波及面与影响面，转轨显然不是一朝一夕便可实现，医院、用户患者都需要一段时间去接受与适应，带来的变化也将深刻改变人们医疗支出的费用结构与医疗服务习惯。

　　在对于试点地区的观察也不难发现，医疗服务成本有转移至门诊的倾向，用户患者在门急诊等方面的医疗费用占比已出现升高的趋势。而在改革适应阶段下，医院方面为有效控费、避免过度治疗，难免会更多出现偏向保守的方案，使得一些用户对于特殊治疗和外购药械的需求难以满足。并起随着处方外流、分级诊疗、药品零加成等政策的推进，零售药店的份额也持续上升。

　　这也意味着，主要瞄准住院医疗费用的传统“百万医疗险”，作用将越来越有限，门诊费用、院外用药费必然会被人们更加关注，且在DRG/DIP标准费用之外，用户对个性化、差异化医疗服务的需求也将明显增加。

　　如何更好地衔接DRG/DIP医保体系，帮助用户适应这一变化、带去更多的获得感？这是“尊享e生”的最新职责与使命，自然也是作为多层次医疗保障体系的所有“百万医疗险”共同的时代任务。

　　在被称为“保险国十条3.0”的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高水平发展的若干意见》中，就已经指出要“扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围”。

　　基于对于DRG/DIG模式的全面研究，以及对试点、推广阶段用户就医习惯、实际费用负担等情况的专业性分析，众安在此次全新升级的”尊享e生2025”中紧密围绕门急诊与外购药械这两项用户在新医保支付体系下最为关注的项目。

　　不仅增加了很多百万医疗产品并不包括的一般门急诊及重疾门急诊费用，“尊享e生2025”也大大放开了外购药械的责任范围，责任内不限疾病，不限清单，不限住院或门诊，进一步使用户得到满足在改革中与日俱增的主要需求。

　　常规的“百万医疗险”中，外购药品和医疗器械责任以针对住院场景为主，全方面覆盖住院、门急诊场景的外购药械责任更多是出现在中高端版本的医疗险中。而在DRG/DIP下，重疾术后出院长期门诊治疗、用药的情况增多，门急诊的外购药械也成为用户们在这一支付体系下日益明显的“主要矛盾”。这无疑让升级后的“尊享e生”更加具备了鲜明的DRG/DIP特色。

　　同时，此次升级对特药清单再次扩充，指定民营医院也增加至102家，质子重离子医院范围扩展至9家，并配置了先进医疗就医协助服务。还通过新增的尊享住院津贴加油包、尊享药省保加油包等服务，应对客户感冒发烧等小病小痛的场景，并极大的提升送药时效和理赔效率，满足应急需求，为用户更好的提供了适应DRG/DIP框架体系下的更多个性化场景保障与服务内容，也使“尊享e生2025版”得以更符合用户多层次、差异化的医疗健康需求。

　　特别是这一升级版本在提质提量的情况下，延续了其超高的性价比的传统，自“尊享e生2021”版本起，必选责任全年龄段未有涨价，至今5年加量加质不加价。既往投保尊享系列的老客户，有无理赔均可升级至最新版本，一样能搭配不同的加油包。

　　并且健康告知、既往症以首次投保为准，责任内新发疾病可持续理赔。甚至既往投保“尊享e生”系列新产品承保结论为“除外”的结节类用户患者还可通过核保复议，有机会从除外转至更友好的承保条件。在进一步增加保障覆盖面的同时，”尊享e生2025”的最高投保年龄支持至70周岁，让这种基于网络站点平台，本身就有“科技金融”、“数字金融”特点的产品，又展现了更鲜明的“普惠金融”与“养老金融”的属性。

　　10年历程的25次迭代中，“尊享e生”每次升级背后都是紧跟时代、市场的发展与客户的真实需求的变迁。

　　从前身“尊享无忧”时代的早期消费者市场教育，打开互联网健康险新局面，成为众多用户保险保障的启蒙与“第一次接触”，到智能核保、用户覆盖面逐步扩大，再到更丰富的保障、服务、疗法与药物不断纳入，“尊享e生”可以说步步紧跟市场、客户以及国家战略对行业的持续部署，2024年用户服务报告披露“尊享e生”累积用户数已超过7000万。

　　从“尊享e生2025”开始，众安保险联合众安互联网医院在健管服务上全面升级。“尊享e生2025”的增值服务除了丰富的就医支持类健管服务外，更注重对尚未达到理赔时的用户服务价值，如包括随时问诊解决小病、癌症早筛早发现大病、再到确诊前夕的知名肿瘤专家语音咨询，实际做到全流程陪伴。

　　基于“尊享e生”十年以来在健康管理服务上的探索经验，众安保险继续向前，从“尊享e生2025”开始，众安保险将在健管服务上全面升级，推出众安健康医疗服务体系——“e起健康”。“健康+医疗”双管齐下，实现对用户的全流程陪伴，进一步深化探索行业生态融合。

　　“众安健康医疗管理服务体系”主要围绕大众健康管理和患者医疗管理两部分进行升级：

　　大病医疗管理方面，众安互联网医院与上海市抗癌协会康复专委会合作科普公益，与知名公立医院肿瘤专科医生合作，为客户提供全病程管理服务。

　　专病医疗管理方面，众安互联网医院引入多位头部公立医院主任专家团队多点执业，建立“日常管理、社群支持、线上问诊”的专病管理体系，努力延缓患者疾病进程。

　　大众健康管理方面，还将进一步升级线上问诊能力，并在用户日常健康生活服务与保险融合方面发力。

　　众安互联网医院相关负责人也表示，“保险与服务的融合，不但可以为患者提供优质的医疗资源和高效治疗，更能为用户在疾病延缓、健康促进方面给予指导和支持”。

　　这种更完善的健康管理服务体系，也让“尊享e生”，如今已经不单单是一款医疗险产品，更是覆盖用户及家庭，集合了小病赔付与重疾保障、最新药物与疗法，以及问诊、康复与健康管理等各类服务的家庭健康综合解决方案。不仅与保障能力更强大，也形成对用户有效的“风险减量”。

　　事实上，以“尊享”系列为始，众安保险已在健康险领域逐步建立起覆盖用户全生命周期的产品矩阵，实现累积服务用户数超1.2亿的突破。

　　还是在这次10周年升级发布会上，众安保险资深产品专家王顺介绍了更面向未来的健康险战略，在主要是针对健康体的“尊享”系列基础上，打造面向非健康体，满足带病人群需求的“众民保”系列。两大系列也会针对不一样保障需求和保障层次进行细分，形成覆盖更广、更加细化、更为丰富的健康保障服务矩阵。

　　届时，无论是“尊享e生”，还是这种更为广阔、更具想象空间的健康险产品服务综合生态体系，显然都值得所有人在未来、在下一个时代尽情畅想。

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